Трудности могут быть разными. Одни потеряли работу, другие оказались в декрете без поддержки. Одни больше не смогут покупать брендовые вещи, другим перестанет хватать на еду. Советы, которые будут актуальны для одних, совершенно не подойдут другим. Но, надеемся, каждый найдет в этом тексте что-то полезное.
- тратить меньше,
- получать больше.
Эта формула актуальна независимо от того, испытываете вы трудности или нет.
И если получать больше удается не всем или не сразу, то экономить больше могут практически все*.
* Понимаем, что есть очень сложные ситуации, в которых невозможно работать: если вы тяжело больны или в одиночку воспитываете новороженного. А экономить не получится, если вас настигли крайняя бедность и голод. Но для многих читателей наши предложения, верим, будут актуальны.
Ниже – более подробные советы для тех, кто столкнулся с финансовыми проблемами.
Ведите бюджет
- Обязательно записывайте доходы и расходы, пока вы остаетесь в сложной финансовой ситуации. И желательно после?
Так вы сможете анализировать свои финансы, принимать взвешенные решения и строить реалистичные планы – то есть контролировать ситуацию. В тяжелые времена это важно как никогда.
Иногда сама необходимость записывать расходы мотивирует не тратить лишнего. С нами согласна, например, ученый и писатель Ася Казанцева.
- Анализируйте свои расходы.
Разделите расходы на обязательные и необязательные.
Обязательные расходы — это, скорее всего, траты на питание и жилье.
- Проанализируйте меню: без сожалений уберите полуфабрикаты, фастфуд, сладости; добавьте недорогие сезонные овощи и фрукты, свежие или замороженные, крупы и бобовые. Выиграете и в деньгах, и в пользе. На всякий случай – рекомендации Всемирной организации здравоохранения.
- Как бы ни было трудно, не пропускайте приемы пищи. Голод может подорвать ваше здоровье и подтолкнуть вас к плохим решениям.
- Попросите отсрочку или рассрочку по платежам ЖКХ, если ситуация совсем тяжелая. Главное сделать это как можно быстрее: когда вы уже накопили долги, вам пойдут навстречу с меньшей вероятностью. Некоторые поставщики услуг периодически объявляют амнистию по уплате пени, уточните.
- Если арендуете жилье, поговорите с арендодателем: возможно, он согласится изменить график платежей.
- Если у вас есть объективные причины считать, что трудности с вами надолго, рассмотрите переезд в более дешевое жилье – возможно, за городом.
- Вероятно, вы сможете получить жилье бесплатно по договору соцнайма, но это льгота лишь для отдельных категорий граждан и, как правило, на нее есть очередь.
- Об ипотеке пишем ниже.
- Обязательно планируйте доходы и расходы.
Так вы всегда будете знать, хватает ли вам на обязательные расходы, сможете вовремя договориться о рассрочках, найти дополнительные деньги, отказаться от, может быть, нужного, но не критически важного. На время трудностей приоритеты и планирование – ваше всё.
Экономьте
Некоторые говорят, что закрыть все финансовые потребности можно, есть просто больше зарабатывать. Отказывать себе незачем. Не согласимся: можно бесконечно раздувать расходы, жить в стрессе и под гнетом кредитов даже с достаточно большими доходами.
Распоряжаться деньгами разумно все-таки крайне важно независимо от того, испытываете ли вы финансовые трудности. Если вы склонны тратить легче, чем вам того хотелось бы, в первую очередь подумайте, что может мотивировать вас измениться. Свобода от кредитов и долгов? (Представьте, как будет круто!) Забота об окружающем мире? (Товары и услуги – так или иначе нагрузка на среду). Большие возможности? Идеи минимализма? Найдите то, что по-настоящему близко именно вам. Если получится – вы будете знать, зачем и почему вы экономите. И со временем вас перестанут волновать чужие мнения в духе «экономить стыдно».
Ниже – несколько конкретных советов, которые помогут сэкономить.
- Откажитесь от того, чем не пользуетесь: услуги, подписки и т. д. Список расходов поможет принять принять решение: порой мы не замечаем трат, если не отслеживаем и не анализируем их регулярно. Отказывайтесь без колебаний. Если услуга действительно понадобится – подключите / оплатите / подпишетесь снова.
- Найдите более дешевые или бесплатные альтернативы товаров и услуг. Например, попробуйте выбирать менее известных производителей на маркетплейсах и в офлайн-магазинах. Это не всегда сказывается на качестве товаров.
- Пообщайтесь с теми, кто и раньше жил на меньшие суммы, чем вы, – с родственниками, друзьями, соседями, может быть, незнакомцами в очереди. Где они покупают продукты? Бытовую химию? Одежду?
- Присмотритесь к секонд-хенду. В таких магазинах можно найти качественные вещи практически в идеальном состоянии или даже новые вещи. Не рассчитывайте, что секонд-хенд – это однозначно выгодно, иногда цены могут быть завышены.
- Поищите сообщества, которые занимаются совместными закупками. Как правило, их можно найти на форумах и в соцсетях. Придется подождать доставку, но обычно такие покупки достаточно выгодны.
- Кстати, классические продуктовые и вещевые рынки далеко не всегда выгодны, несмотря на очереди. Многие продукты и непродовольственные товары могут быть дешевле в крупных торговых сетях – в супермаркетах и гипермаркетах.
- Проанализируйте отдых и развлечения. Есть ли бесплатные альтернативы? Гимнастикой и йогой можно заниматься без всяких затрат в любое время года. Чтобы бегать 5-6 месяцев в году, достаточно лишь купить кроссовки.
- Интересуйтесь подержанными вещами на Авито, Юле, во ВКонтакте и на других площадках: иногда там можно купить мебель, технику, верхнюю одежду. Но будьте крайне внимательны, когда рассчитываетесь с продавцом или отправляете деньги сами. Самое надежное – встречаться лично и принимать деньги наличными.
- Устройте расхламление: возможно, у вас есть ненужные вещи, которые вы сможете продать.
- Составляйте списки покупок: берите только то, что вы действительно будете использовать, и то, что планируете использовать, пока еще действует срок годности.
- Оформите дебетовую карту с кэшбеком и процентом на остаток. Даже если кажется, что бонусы будут незначительными, вы скажете себе спасибо через несколько лет: кэшбэк и проценты на остаток могут достигнуть тысяч и даже десятков тысяч рублей.
- Если у вас нет проблем с дисциплиной и вы достаточно хорошо планируете доходы и расходы, можете воспользоваться «карточной каруселью». Например, можно отложить наличные на дебетовую карту или счет с процентом на остаток, оплачивать покупки кредиткой в течение бесплатного периода и получать, как правило, повышенный кэшбэк. Когда вам начислят проценты на остаток по дебетовой карте, переведите деньги на кредитку. Если вы не уверены, что сможете погасить кредит вовремя – не используйте этот способ. Штрафы от банка не улучшат ваше положение.
- Если вы склонны к импульсивным тратам, удалите данные банковских карт, чтобы не совершать покупок «в один клик».
- Ремонтируйте вещи, если это возможно.
- Если вы хотите быть максимально экономным, подсчитывайте, сколько стоит грамм / миллилитр / единица продукта, если сравниваете разные фасовки. Большие пачки, как правило, выгоднее, но не всегда. Этот совет часто критикуют: мол, экономия не стоит усилий. Но, во-первых, копейка рубль бережет. Во-вторых, эта практика дисциплинирует, настраивает на вайб экономии и учит считать быстрее. Если начнете, быстро доведете действия до автоматизма. Экономить не стыдно.
Увеличьте доходы
- Убедитесь, что пользуетесь всеми льготами, которые вам положены. Это могут быть пособия
- по безработице,
- по беременности и родам,
- на детей и другие.
Проверьте список пособий на госуслугах в разделе «Пособия. Пенсии. Льготы». В нем собраны федеральные услуги и услуги для области, в которой вы зарегистрированы. Возможно, вам подойдет что-то еще.
- Проверьте, можете ли вы получить налоговый вычет:
- стандартный – на детей и льготников,
- социальный – на образование, лечение и другие услуги,
- имущественный – на жилье и проценты по ипотеке,
- инвестиционный – по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС) и на российские ценные бумаги, которыми вы владели более трех лет,
- при переносе убытков – при операциях с ценными бумагами, убытках в одном периоде и доходах в другом.
Подробнее о вычетах по ИИС читайте в статьях «ИИС: полное руководство» и «Как получить налоговый вычет по ИИС в 2022 году. Пошаговая инструкция».
- Попросите о прибавке к зарплате или повысьте цены на ваши товары / услуги.
Приведите аргументы, почему вам стоит повысить зарплату:
- расскажите, как улучшились ваши результаты в последнее время, напомните, что важного для компании вы сделали;
- предложите запланировать новые цели на ближайшие месяцы;
- попросите дополнительные обязанности;
- покажите предложение о работе с большей зарплатой (только если действительно готовы уйти!); если вы не решитесь уволиться прямо сейчас, подготовьте почву для дальнейшего перехода: желательно иметь как минимум одно предложение о работе, которое вы действительно готовы принять; незавершенные задачи на текущей работе и срочные личные дела лучше свести к минимуму.
- Найдите работу с большей зарплатой.
- Обновите резюме и регулярно просматривайте вакансии, обзвоните друзей и знакомых.
- Не переставайте откликаться на вакансии и ходить на собеседования. Возможно, вас не примут в первую же компанию, но игра стоит свеч.
- Составьте список компаний, в которых вы хотите работать. Напишите им письма и отправьте резюме, даже если вакансий нет в свободном доступе. Продолжайте отслеживать их вакансии и подпишитесь на соцсети. Если до вакансии мечты вам не хватает навыков – спланируйте свое обучение. Нередко найти нужную информацию можно бесплатно.
- Рассмотрите другие специальности: как с более высокими требованиями, если у вас есть время на обучение (из кассира – в тестировщики ПО), так и с более низкими требованиями (из инженера – в продажи), если деньги нужны срочно. Иногда престижем специальности / места работы приходится жертвовать, чтобы не накапливать долги. Вы наверняка приложите все усилия, чтобы скорее решить финансовые проблемы, и вернетесь к более интересной и перспективной работе.
- Найдите подработку, одну или несколько.
Рассчитывайте силы: будьте готовы отказаться от подработок, если вам будет слишком тяжело. Восстанавливать здоровье тоже дорого.
Не отказывайтесь сразу от вакансий и возможностей, которые на первый взгляд кажутся неподходящими: слишком сложные, слишком простые, слишком непрестижные, слишком престижные и т. д.
Само собой, важно, чтобы все эти возможности были законными!
- Ни в коем случае не играйте в азартные игры, не участвуйте в финансовых пирамидах и других проектах, в которых вы хоть немного сомневаетесь: если не знаете, как именно проект зарабатывает, не понимаете хотя бы одного термина из объяснений зазывал или даже уверены, что деньги зарабатываются незаконно. Вы с огромной вероятностью потеряете вложения и усугубите свое финансовое положение.
Читайте подробнее о том, как выглядят современные финансовые пирамиды.
Управляйте кредитами и долгами
- Постарайтесь не брать новых кредитов и займов, особенно в микрофинансовых организациях (МФО). Не используйте кредитные карты, если не уверены, что сможете закрыть долг до конца беспроцентного периода.
- Узнайте в своем банке, как получить отсрочку по платежам – «кредитные каникулы».
Если в банке отказали – внимательно перечитайте договор, позвоните на горячую линию Центробанка и погуглите, где получить бесплатную юридическую консультацию. Подробнее о кредитных каникулах – на сайте Центробанка.
- Если вы не понимаете, как и когда сможете погасить долг, рассмотрите возможность банкротства.
Если долг составляет до 500 тыс. рублей, возможно внесудебное банкротство, если долг больше – банкротство через суд; оно обойдется значительно дороже. Многие компании консультируют по банкротству бесплатно.
Банкротство спишет ваши долги, но ограничит вас в правах: вы, как правило, не сможете тратить больше 50 тыс. рублей в месяц, выехать из страны до завершения процедуры банкротства, подать на банкротство вновь в течение 5-10 лет, занимать определенные должности и т. д. Главное – вам будет очень сложно получить кредит в дальнейшем. Единственное жилье – если оно не в ипотеке – не заберут.
При этом с 1 апреля 2022 года российские власти объявили мораторий на банкротство физлиц и юрлиц по требованию кредиторов, чтобы не усугублять положение граждан во время кризиса.
- Если кредит был застрахован, проверьте, попадает ли ваша ситуация под условия страховки. Иногда страховым событием считается не только смерть заемщика, но и инвалидность, потеря трудоспособности из-за травмы, потеря работы.
- Если вы готовы платить, но не так много, как раньше, обсудите с банком реструктуризацию кредита: иногда можно уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования.
- Рассмотрите консолидацию или рефинансирование кредитов, если позволяет экономическая ситуация. Уточните в банке.
- Используйте беспроцентные рассрочки для покупок, если вы уверены, что сможете рассчитываться по ним.
Заботьтесь о себе
- Используйте ОМС на полную. Если в бюджетных учреждениях вас просят оплатить что-либо, звоните в страховую (телефон указан на полисе), чтобы узнать, какие услуги вам положены бесплатно.
- Оформите добровольное медицинское страхование, если это будет выгодно для вас. Подсчитайте, как часто вы обращались за платной медпомощью раньше и сколько именно потратили на нее. Попробуйте спрогнозировать, как часто вам потребуется такая помощь в ближайший год. Внимательно изучите условия страховки: некоторые процедуры и ситуации из полиса исключают.
- Не покупайте бесполезные лекарства. Есть препараты, в которых вообще нет действующих веществ (скандальный Оциллокоцинум), и препараты, эффективность которых не доказана (не менее скандальный Арбидол). Не покупайте витамины и добавки без назначения врача: скорее всего, они будут бесполезны или навредят.
- Лечитесь сразу: если отложить поход к врачу, лечение может стать как минимум гораздо дороже.
- Не отказывайтесь совсем от отдыха и развлечений, даже если вы вынуждены снизить расходы на них до нуля. В сложные времена переключаться и получать удовольствие важно особенно. Обязательно найдите бесплатные альтернативы приятных занятий: прогулки в парке или возле дома, возможно, хуже большого тенниса, но лучше, чем вечер перед телевизором.
- Не стесняйтесь обращаться за помощью – необязательно финансовой – к родным и близким, а также в специализированные организации. Какими бы ни были причины ваших трудностей, ищите помощи и принимайте ее.
Надеемся, что вы преодолеете финансовые проблемы как можно быстрее,
Ваш Moneykeeper?