Секреты и подводные камни рефинансирования кредита

Ситуация с закредитованностью населения в России поражает своими масштабами. Больше половины работающих россиян имеют действующие кредитные обязательства (а это 40 миллионов человек), и у большинства из них есть более одного активного кредита.

Банковские сервисы активно развиваются и в рамках повышения качества клиентского сервиса и для расширения доли рынка многие банки в последние годы стали предлагать интересный финансовый инструмент - рефинансирование кредитов.

Когда и при каких обстоятельствах это предложение будет выгодным для заемщика, а когда нет, рассмотрим на реальных примерах.

Понятие рефинансирования кредита

Рефинансирование кредитов представляет собой сделку клиента с банком, когда вместо нескольких уже действующих кредитов оформляется один новый, при этом средства нового кредитного займа погашают все старые обязательства клиента.

Такая сделка в теории выгодна для всех участников:

• для кредиторов это выгодно, так как они получают лояльного долгосрочного клиента,
• старые кредиторы ничего не теряют, получая назад как тело депозита, так и начисленные проценты
• клиент упрощает себе жизнь, имея дело с одним кредитом и как правило по более интересной ставке чем старые.

Если все так хорошо, то где может скрываться подвох? Далее более детально рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования.

Плюсы рефинансирования

Рефинансирование может быть интересно для вас, так как оно даст вам ряд преимуществ:

1. Снижение ставки кредита

Например, у вас есть действующий потребительский кредит по ставке 14%, еще один по ставке 16%, а еще задолженность по кредитной карте со ставкой 35% годовых. В этом случае, если у вас есть возможность оформить рефинансирование по ставке 12-14%, то это обеспечит более выгодные условия кредитования на общую сумму.

 2. Снижение суммы ежемесячных платежей

Помимо снижения ставки вы можете также согласовать более длительный срок кредита, что позволит снизить размер ежемесячных платежей. Обратите внимание, что увеличение срока кредита скажется на стоимости кредита. Принимайте это решение с калькулятором в руках.

3. Консолидация долговых обязательств, упрощение процедуры ежемесячных выплат

Если у вас больше 2-3 кредитов, то контроль сумм и сроков платежей по ним может превратиться в утомительную рутину. Рефинансирование позволит объединить все долги в один кредит, обслуживать который будет намного проще. Кроме того, вы сэкономите на сопутствующих банковских услугах, таких как обслуживание карт, смс-уведомления, комиссии или штрафы за случайные просрочки.

4. Повышение своего статуса заемщика, улучшение кредитной истории

Успешно погашенные кредиты будут плюсом для вашей кредитной истории, так как будут отражением выполнения ваших обязательств перед банками. 

5. Освобождение залогового имущества

Это важный пункт для клиентов с ипотечным или авто-кредитом.  Получив новый необеспеченный кредит, клиент освобождает залоговое имущество, получает его в свою собственность. Теперь он может совершать с ним любые коммерческие операции, в числе которых находится и продажа.

Минусы рефинансирования кредита

Далеко не все из нижеперечисленных минусов обязательны при каждой сделке, однако вы должны держать их на карандаше при оформлении заявки на рефинансирование.

1. Подтверждения целевого назначения

Рефинансирование кредита — это целевое кредитование. Заемщику нужно пройти ряд обязательных процедур, чтобы доказать, что взятые деньги были использованы только для погашения кредита. Это сбор справок и подтверждений о закрытии кредита, получение выписок.

Если этого не сделать или допустить какие-то ошибки, связанные с закрытием действующего кредита, последствия будут негативными и сложно обратимыми для клиента. Процентная ставка существенно увеличится, появятся штрафы и дополнительные отягчающие заемщика условия.

2. Сложная процедура оформления

За редким исключением, банки не слишком хотят взаимодействовать между собой в автоматическом режиме, оставляя всю юридическую часть вопроса на клиенте. Это не та операция, где нужно собрать документы или нажать одну опцию в банковском приложении.

Скоре всего вам придется:

• собирать обновленный пакет документов со справками о доходах, о ходе погашения действующего кредита;
• тщательно проконтролировать закрытие действующих кредитов со сбором всех необходимых выписок;
• передать все документы и заявки, следуя заявленным срокам.

И это даже не конец. На каждом этапе заемщика могут ожидать сложности, он может допустить ошибку или что-то не учесть. Тогда есть угроза напрасной потери времени, сил и средств.

Процедура оформления заявки на то, чтобы ваш долг пересчитали, зависит от банка, при разных целях и суммах. Плюс еще сейчас банки активно конкурируют между собой за лучшую презентацию предоставления рефинансирования, в связи с растущей популярностью этой услуги.

Однако это все еще кажется трудным и многоступенчатым процессом для клиента, результат которого не гарантирует позитив.

3. Повышенные требования для одобрения рефинансирования ипотечного и автокредита

Оба банка мотивированы на правильную оценку залогового имущества и были проверены цели кредитования и его рефинансирования, ведь потенциально, такие процессы с передачей долга и имуществом от одного банка к другому — плодотворная почва для мошенничества, поэтому обе стороны обязаны все тщательно проверить.

В итоге становится сложнее рефинансировать кредит и растет вероятность автоматического отказа в случаях, когда у банковских специалистов возникают любые подозрения в ненадежности клиента.

4. Рефинансирование со свободными деньгами в довесок к взятым на покрытие действующих кредитов

Часто при оформлении заявки на рефинансирование кредита, у клиента есть возможность взять не только сумму, достаточную для погашения существующих задолженностей, но и полную сумму одобренной для него кредитной линии, отказаться от которой нельзя.

Например, человек обязан внести по нескольким кредитам 500 000 рублей, а банк предлагает ему рефинансирование, дав на руки 650 000 рублей, хотя сам клиент на это не рассчитывал.

Эта практика достаточно распространена. Добавьте сюда еще всю сложность с оформлением рефинансирования кредита и получение возможного отказа в других банках.

В таком положении, многие должники по трудным для себя кредитам захотят поступиться последствием иметь более крупный долг, чем они рассчитывали, чем и пользуется банк.

Выше были приведены отрицательные стороны, но есть и более глубокие подводные камни, которые не так заметны.

Подводные камни

Кроме явных минусов, связанных с подтверждением целевого назначения, юридическими проволочками и дополнительной долговой суммой, есть у рефинансирования кредита и скрытые отрицательные моменты.

1. Обязательные банковские комиссии и страховки

Комиссия за заявку, оплата услуг оценки по автокредиту или ипотеке, обязательная покупка страховки, которая стоит дорого. Возможны еще небольшие комиссии за помощь отдельных специалистов или пользование обязательными банковскими инструментами.

2. График платежей обнуляется и заемщик заново начинает с оплаты процентов

Рефинансирование кредита работает только с аннуитетными платежами. Не зря услуга доступна только после действия предыдущего кредита, когда клиент уже выплатил значительную часть процентов. Банк остается с полученными процентами и телом депозита в полном размере.

Клиент же, начав сотрудничество с новым банком, вновь платит по аннуитетному принципу, первое время погашая практически только проценты, а не основной долг.

3. Страхование или заключение договора с компанией партнером

Оплата недешевой страховки, заключение дополнительного договора с компаниями по финансовому обслуживанию, юридического сопровождения процесса рефинансирования — и это далеко не все.

Увидели такие условия при заключении договора на рефинансирование? Откажитесь от сотрудничества с данным банком.

4. Запрет на рефинансирование в будущем

В кредитном договоре иногда указывается, что рефинансирование в будущем возможно только с разрешения банка. Для многих такое условие нежелательно, поэтому они предпочтут другой банк, в котором его нет.

Менеджеры это хорошо знают и стараются обходить данный пункт стороной, называя его простой формальностью, поэтому будьте бдительны и не совершайте ошибок, если не готовы на такие условия.

5. Запрет на досрочное погашение кредита

Одним из способов увеличения прибыли является запрет со стороны нового банка на досрочное погашение кредита. Это — то же самое, что и запрет на рефинансирование в будущем, так как оно теперь невозможно.

Однако тут еще и не получится существенно сократить срок кредитования, выплачивая сумму крупными долями. Этим банк обеспечивает себе максимальную прибыль, но клиенту это совсем невыгодно. Запрет обычно не неизбежен и погасить досрочно все-таки можно, но уплатив при этом большую комиссию.

Список минусов может быть расширен, если взглянуть на все условия кредитования во всех банках. Лучше посмотрим, как поступать клиенту, чтобы не совершить ошибки.

Когда невыгодно оформлять рефинансирование

Ситуации, при которых перерасчет долга в банке объективно невыгоден, выглядят следующим образом:

• Если разница между кредитными ставками менее 2-3%.
  При такой разнице, вы не сможете существенно снизить переплату. Рассматривайте рефинансирование, начиная с 5 процентных пунктов;
   
• Когда до окончания выплат по прошлой задолженности осталось менее полугода.
  При аннуитетных платежах, вы останетесь в невыгодном положении, когда покрыли все проценты по кредиту, уже начали отдавать основной долг, но тут график обнуляется и процесс оплаты процентов начинается заново;
   
• Когда нет стопроцентной уверенности в платежах каждый месяц.
  Когда у клиента есть проблемы с оплатой кредитной задолженности, банк может внести существенные изменения в одностороннем порядке, касающиеся текущей задолженности. При рефинансировании есть шанс, что эти меры будут убыточны для клиента. Чтобы не иметь таких проблем, составьте подробный график платежей, а лучше всего иметь финансовую подушку безопасности на случай проблем с кредитом.
   
• Если ваша главная цель — исправить свою кредитную историю.
  Теоретически, это может сработать, но такой план нельзя назвать надежным, так как есть и другие факторы. Плюс с плохой кредитной историей банк вероятней всего откажет вам в рефинансировании;

Нужно понимать свою выгоду, а если она не существенна, то идти на рефинансированием не нужно.

Как сделать рефинансирование выгодным

Подводя итог на основе перечисленных выше ситуаций, можно заключить, что оно выгодно в следующих случаях:

• Когда процентная ставка нового кредита существенно ниже предыдущего. При этом дополнительные страховки и комиссии не уничтожают эту выгоду;
• Когда следует совершить торговую сделку с залоговым имуществом. После погашения кредита оно окажется в вашем полном распоряжении;
• Если у вас есть перманентный источник дохода или подушка безопасности, покрывающая кредитные выплаты. Тогда можно без ущерба и дополнительной опасности продлить срок кредитных обязательств;
• Когда вам остается еще долго выплачивать проценты с аннуитетным платежом;
• Если у вас есть действующие кредиты, за которыми вам трудно уследить. Объединив все кредиты в один, выплачивать станет значительно легче.

Каждый случай уникален, поэтому для вас пересчитать долги может быть выгодным по иным причинам. Однако обязательно нужно подходить с осторожностью к самому решению, не раз взвесив положительные и отрицательные стороны.