Главная Миссия Манифест Ридер Войти Регистрация

Финансовая подушка безопасности — советы по созданию

Финансовая подушка безопасности — это ликвидный запас денег, доступ к которому вы можете получить в любой момент. Размер вашего финансового резерва определяете вы сами, но это та сумма, которой должно хватить на несколько месяцев жизни в обычном режиме при потере всех текущих источников дохода.

Создание финансовой подушки безопасности — первый шаг на пути к финансовой свободе.

Финансовая подушка безопасности может служить защитой для одного человека, всей семьи или даже компании. У государств и глобальных корпораций существуют свои резервные фонды. Это нормально на всех уровнях. Но мы сегодня поговорим только о варианте с одним человеком или семьей.

Для чего нужна финансовая подушка

Подушка нужна для обеспечения финансовой безопасности в случае потери дохода или необходимости неожиданно крупных трат.

Но что это значит на более конкретных примерах и когда пускать её в ход? Вот несколько вариантов:

1. Вопросы по здоровью у вас или ваших близких

Никто не любит думать о возможных проблемах со здоровьем, но также никто не застрахован от них. Даже если вы абсолютно здоровы, помощь может неожиданно понадобиться вашим родственникам. Наличие финансовой подушки окажется спасительной как для вашего здоровья, так и для семейного бюджета.

2. Увольнение или потеря бизнеса

Причиной увольнения могут стать события, которые вы можете совсем не ожидать. Даже если вы уверены, что трудоустроены в стабильной компании, все может измениться в один момент: банкротства, новые конкуренты, пандемии, автоматизация труда. Подушка финансовой безопасности поможет вам с легкостью пережить период поиска новой работы.

3. Срочный ремонт, бытовые аварии, крупные штрафы

От подобных проблем также мало кто застрахован. Вас могут затопить соседи, может случиться пожар или авария, требующая вложений в ремонт авто. Непредвиденные расходы могут на месяцы или годы загнать вас в кредиты и повлиять на уровень жизни.

Это лишь часть множества сценариев, при которых вам необходимо будет задействовать финансовую подушку безопасности. Деньги решают массу проблем, а их отсутствие в нужный момент — основная причина тяжелых жизненных ситуаций. Финансовая подушка — ваш спасательный круг для решения возникающих проблем.

Как рассчитать размер финансовой подушки

Финансовая подушка безопасности рассчитывается индивидуально, исходя из ваших средних ежемесячных расходов. Существуют различные мнения относительно размера финансовой подушки, поэтому обычно выделяют 2 типа в зависимости от суммы:

  1. Малая финансовая подушка — покроет все ваши расходы на 3 месяца.
  2. Большая финансовая подушка — обеспечит вас на пол года привычного уровня жизни.

MoneyKeeper рекомендует формировать большую подушку безопасности на 6 месяцев, чтобы в случае непредвиденной ситуации у вас было достаточно времени на обдумывание дальнейшего плана и принятия решений, без спешки и необходимости влезать в дорогостоящие кредиты.

Если для учета личных финансов вы используете MoneyKeeper, то в кабинете доступны уже рассчитанные на основе ваших расходов суммы малой и большой подушки безопасности. Там же вы можете поставить финансовую цель — формирование нужной суммы.

1. Подсчитайте свои расходы на месяц.

Выпишите все свои траты при нормальной размеренной жизни. В этот список можно включить и графу со значительными дополнительными расходами, особенно, если в семье есть дети. Нужно учесть долговые обязательства по кредитам.

2. Умножьте полученную сумму на количество месяцев, которые будет покрывать финансовая подушка.

Например, вы хотите создать большую подушку безопасности на полгода, а ваши месячные траты составляют 40 000 рублей, то комфортный для вас размер подушки составляет 240 000 рублей. Малая подушка безопасности на 3 месяца составит 120 000 рублей.

3. Составьте удобный план месячных отчислений в свой резервный фонд.

Классическим является вариант, когда вы откладываете 10% своих доходов в копилку сразу при получении. В отдельных культурах эта «десятина» уже давно считается традиционной для семей.

Но в реальной жизни просто откладывать 10% — не самая правильная стратегия. Ведь без сложных подсчетов становится ясно — за 10 месяцев вы накопите подушку только на 1 месяц, а шестимесячная будет копиться 5 лет.

Но ведь подушка безопасности — это инструмент финансовой защиты, а не цель всей вашей жизни. Поэтому в начале создания собственной копилки на первые месяцы рекомендуем подходить к этому более активно.

Как сформировать финансовую подушку

Планомерное создание финансовой подушки безопасности для человека, который задался такой целью, начинается с поиска способов откладывания денег в копилку.

  • Подумайте над дополнительным заработком.
    У вас есть навыки и знания, которые можно применять для пусть небольшого, но нужного для себя заработка кроме основной работы. Отправляйте все дополнительные доходы на пополнение резервного фонда.
  • Пройдитесь по личному или семейному бюджету.
    В нем могут быть пункты, расходы на которые можно сократить. Освободившиеся средства будут отправляться в ваш резерв. Пересмотрите расходы, чтобы выделять на подушку безопасности более 10% без ущерба для себя.
  • Премии, бонусы зачисления и неожиданная прибыль отправляются в подушку безопасности.
    Те деньги, на получение которых вы не могли рассчитывать при составлении месячного бюджета, сама судьба велела отправить в то место, откуда вы сможете их взять когда это понадобится.
  • Используйте современные средства финансового планирования.
    В свободном доступе есть масса удобных инструментов для планирования бюджета и пошагового достижения назначенных целей, среди которых формирование финансовой подушки безопасности, например MoneyKeeper — сервис контроля личных финансов и инвестиций. MoneyKeeper дает возможность концентрировать внимание на своей цели, оптимизировать ежедневные расходы, выбирать правильную стратегию ведения бюджета, чтобы быстрее сформировать свой резервный фонд.

Как и с другими крупными финансовыми целями, здесь все упирается в планомерное откладывание денег. Найдите способ откладывать в резервный фонд на первых порах.

Когда будет собрана подушка на 3 месяца, можно чуть убавить режим накопления, но продолжать постепенное пополнение запаса, пока не будет собрана сумма для нормальной жизни в течение 6 месяцев, а потом, возможно и одного года.

На каком-то этапе (тут уж решать вам) можно остановиться и переключить внимание на сбор инвестиционного портфеля, чтобы в будущем иметь постоянный пассивный доход.

Где и как лучше хранить

Основные требования к финансовой подушке безопасности — ее ликвидность, то есть возможность быстрого получения средств без задержек и дополнительных условий. Тут сразу вспоминается вариант с хранением наличных денег у себя дома в надежном месте. Но не стоит закрывать глаза на следующие минусы:

  • Деньги будет съедать инфляция.
    Уменьшение покупательской способности денег — перманентный процесс. Если они просто лежат у вас дома, то постепенно их стоимость будет падать.
  • Слишком велик соблазн потратить «чуть-чуть».
    Можно немного занять у самого себя, а потом самому с собой договориться и не отдавать. Когда наличные просто лежат под рукой, нужна сила воли, чтобы не взять немного на внезапно понадобившуюся покупку.
  • Деньги из дома могут быть украдены.
    Квартирные воры, как правило, знают типичные места тайников в домах у людей. Вряд ли вы придумали что-то настолько инновационное, что преступник с опытом не сможет найти. А уж если вы каким-то образом дали понять, что храните дома большое количество кэша (сигналов, осознанных и неосознанных существует много, воры умеют их читать), то опасность повышается. Отчасти эту проблему решает прочный сейф и хорошая система сигнализации. Но опасность всегда остается.

Более удобным кажется пополняемый банковский вклад. При открытии вклада рекомендуем соблюдать следующие условия:

  • Один из крупнейших банков.
    Вы не гонитесь за прибылью по вкладу, а храните свой резервный фонд.
  • Возможность быстро снять деньги с вклада.
    Никаких периодов заморозки и сроков по вкладу.
  • Управление вкладом через интернет банк.
    Возможность перевести деньги на вашу карту без визита в банк.

Кроме того, вклады в размере до 1,4 млн. руб в банках России попадают под страховую защиту.

В какой валюте хранить свою финансовую подушку безопасности?

Если говорить о ликвидности и постоянном быстром доступе с возможностью траты здесь и сейчас, то это национальная валюта (российский рубль в России, гривна в Украине). Доллары нужно менять, а курс может оказаться невыгодным в момент, когда понадобятся деньги.

Однако если подушка безопасности достаточно объемная и стоит вопрос ее надежного хранения, то хорошим вариантом будет ее разделение на разные валюты. В какой пропорции — решать вам, главное чтобы достаточная сумма в национальной валюте всегда была под рукой.

Советы по созданию финансовой подушки безопасности

Дадим несколько советов тем, кто еще сомневается в том, нужна ли финансовая подушка безопасности или не верит в свои силы:

  • Начните откладывать деньги уже сегодня.
    Не имеет значения: сколько вам лет, какой у вас доход, есть ли риск потери работы, был ли у вас опыт накопления средств в прошлом. Запас денег нужен всегда, везде и всем.
  • Не тратьте деньги из подушки без крайней необходимости
    Финансовая подушка безопасности неприкосновенна. Не занимайте никому, особенно самому себе.
  • Не стройте препятствий для получения денег, ваш главный инструмент сила воли.
    Выработайте привычку не думать о деньгах из резервного фонда при появлении новых хотелок или внезапных бытовых расходах. Подушка только для экстренных случаев.
  • Откладывайте хоть какую-то часть.
    Если текущий доход не позволяет вам откладывать 30%, 20% или даже 10% от своего бюджета в подушку безопасности, откладывайте 5%. Важно сформировать привычку накопления денег, ведь в итоге она сделает вас богатым.
  • Наличие кредитов не мешает формированию подушки безопасности.
    Многие считают, если у них есть долг по кредиту, то его нужно закрыть быстрее всего, а о подушке безопасности стоит задуматься уже позже. Это не взаимоисключающие понятия. Если у вас большой кредит и погашаете вы его долго, форс-мажор случился в самый неподходящий момент (как часто и бывает). Лишившись работы или источника постоянного дохода, кредит у вас все еще будет, а даже если вы незадолго до этого успеете его полностью погасить, придется брать новый займ, ведь денег-то совсем нет.
    Другое дело, если у вас уже будет запас денег. Из него вы сможете оплачивать не погашенный до конца кредит, вместе с тем спокойно выбирая варианты дальнейших действий по поиску новых заработков.

В заключение добавим, что нельзя считать подушкой безопасности:

  • Движимое и недвижимое имущество.
    Да, иметь в запасе квартиру, дом или транспорт неплохо. Но вряд ли получится быстро продать крупное имущество с хорошей прибылью для себя. При тяжелых жизненных обстоятельствах не будет времени на планирование таких глобальных решений и их быстрое воплощение в жизнь.
  • Ценные бумаги.
    Для денег в финансовой подушке важна ликивидность — возможность быстро «вытащить» их при необходимости. Но так как на рынке ценных бумаг могут быть длительные просадки, вы не можете гарантировать что вам не придется продавать акции и облигации с убытком для себя.
  • Ценные вещи, антиквариат, коллекции.
    Коллекция ценных вещей может составлять какую-то незначительную часть подушки безопасности. Однако здесь также проблема в быстрой продаже вещей без убытка, если вдруг случится тяжелая жизненная ситуация. Основой при этом будут ликвидные деньги.

Резюме

Держать про запас кредитные карты, чтобы в случае чего снять с них нужную сумму — большая ошибка, к которой все чаще склоняет реклама. Подушка безопасности нужна как раз чтобы в сложной ситуации не брать никаких кредитов, ведь они обходятся невероятно дорого.

Создание финансовой подушки безопасности — это всегда выгодно: помимо того что приносит процентный доход, еще дает уверенность в своих силах и главное — понимание, что ваши финансы находятся под вашим полным контролем!

Начните формировать свой резервный фонд уже сегодня.
Пройдет время, и вы вспомните об этом, как об одном из своих самых важных решений в жизни.