6 основных ошибок при погашении кредита

Кредиты давно являются обыденностью повседневной жизни и, одновременно, злейшим врагом вашего бюджета. Однако доход банков формируется не только с процентов по кредиту.

Банки знают, что всегда есть заемщики, которые допустят пропуск выплаты, и те, кто допускает ошибки при досрочном либо полном погашении, невнимательно прочитав все условия договора. Такие случаи приносят финансовым организациям хороший дополнительный доход.

В этой статье мы разберем основные ошибки, совершаемые клиентом при погашении кредита. Научившись на чужом опыте и взяв на вооружение методы защиты от различных манипуляций, вы уже не станете одним из тех, кто принесет дополнительный доход банку.

1. Досрочное погашение без соблюдения регламента

Такие ошибки часто совершают люди, не планировавшие выплачивать кредит досрочно, либо они сомневались в том, получится ли это сделать в итоге. При заключении договора редко кто внимательно читает условия досрочного погашения, а это часто может привести к тому что:

Банк не закроет кредит досрочно, так как не было написано заявления

Это часто случается в гражданской судебной практике. Клиент берет у банка крупную сумму, например, 400 000 рублей на 3 года. Жизненные обстоятельства резко изменились, уже через пару месяцев клиент решил вернуть всю сумму задолженности и окончательно закрыть кредит.

Он позвонил в банк, узнал у сотрудника полную сумму остатка задолженности и внес ее. Клиент уже и думать забыл о кредите. Личный кабинет в интернет банкинге он не проверяет. Звонки не поступают. Ему еще повезёт, если через несколько месяцев он узнает о долге всего тысяч в 7, а если не повезет, то через пару лет о долге в 150 000 рублей!

Что же пошло не так? Он не выполнил пошаговый регламент досрочного погашения. По условиям договора, заемщик был обязан сообщить банку о своем решении досрочно закрыть кредит за 30 дней до совершения оплаты. Только после этого нужно было вносить деньги.

Фактически деньги поступили на лицевой кредитный счет и сумма полностью была засчитана на балансе. Но операция досрочного погашения не сработала. Лежащие на балансе деньги просто гасили проценты по основной задолженности из месяца в месяц, никак не сокращая оставшуюся сумму.

Итог следующий: клиент ничего не сэкономил на досрочном погашении и еще остался должен банку большую сумму, стал проблемным должником. При таком исходе клиенты пробуют судиться с банком, но итог чаще всего провальный.

Банк прав, а клиент невнимательно прочитал условия. Можно давить на то, что от оператора банка при обращении по досрочному погашению не было получено такой информации. Но выиграть суд почти невозможно. Стоит внимательно читать условия договора.

Отправка платежа через системы с высокой комиссией и задержкой.

В кредитном договоре обычно указаны не только банковские реквизиты для пополнения лицевого счета, но и обозначен список рекомендуемых платежных систем. Когда вы пользуетесь международными системами интернет банкинга, за перевод крупной суммы на счет в вашем банке может быть установлена дополнительная комиссия, которая не будет указана на стороне отправителя.

Чтобы таких неприятностей не происходило, следуйте простым правилам:

• используйте платежные системы, рекомендуемые в договоре;
• правильно сопоставляйте сроки денежных отправлений;
• проверяйте лицевой счет в своем личном кабинете на сайте банка-кредитора;
• звоните на горячую линию если появились вопросы.

У банков часто запутанные партнерские отношения с платежными системами, картами, терминалами. Выбирайте самый надежный способ перевода с минимальной комиссией. Банк обычно сам приводит их список в договоре.

Неверный расчет суммы досрочного погашения

Оставшуюся к выплате сумму рассчитывает сотрудник банка либо по запросу в личном кабинете банка-кредитора. Не стоит пытаться самому рассчитать эту сумму на основе предложенной ставки и условий по кредиту.

Есть большой риск не учесть отдельные моменты, в итоге совершив всю операцию неправильно. Это поведет за собой потерю времени и лишних денег на исправление ситуации.

Кредитный договор все еще не закрыт

Вы отправили нужную сумму и деньги пришли на лицевой счет. Задолженности нет и можно идти праздновать. Возможная проблема заключается в том, что:

• подключены дополнительные услуги;
• остались отсроченные на следующий месяц штрафы за нарушения предыдущего;
• была выпущена карта с годовым обслуживанием и платным информированием, которая не закрывается при отсутствии задолженности.

Зайдя через какое-то время на официальный сайт банка-кредитора, можно обнаружить, что ваш лицевой счет все еще существует и накопилась задолженность. Сумма обычно небольшая и не превращает вас в злостного должника, но это все равно неприятно. Помимо этого в вашей кредитной истории будет показываться действующий договор.

Чтобы такой ситуации не происходило, проверяйте свой текущий статус на сайте банка, а лучше запросите и распечатайте договор о закрытии кредита со всеми банковскими услугами. Тогда у вас будет доказательство вашей правоты.

Вы даже имеете право в принудительном порядке потребовать удаление своей личной информации из архива банка в целях дополнительной безопасности.

Невыгодное досрочное погашение

Некоторые убеждены в том, что досрочное погашение кредита выгодно везде и всегда, на любом этапе отведенного срока. Часто план погашения они составляют так, чтобы накопить большую сумму, а потом прийти с ней в банк и разом погасить свою задолженность.

Платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными.

1. Аннуитетный платеж — это одинаковая сумма каждый месяц, но с разным соотношением основного долга и процентов. В начале кредитного срока большая часть внесенной суммы уходит на погашение процентов, меньшая — на оплату основного долга, а ближе к концу — наоборот.
2. Дифференцированный платеж — это сумма кредита, разделенная на количество платежей. В каждом платеже сумма основного долга будет одной и той же, а начисляемые проценты будут уменьшаться по мере выплаты общей задолженности.

Для более наглядного понимания расчета суммы и процентных ставок используйте калькулятор кредитов на сайте https://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/. Здесь можно указать любые удобные параметры дат и сумм платежей для четкого понимания расчетного процесса.

Это не значит, что аннуитетный тип платежей плох, а дифференцированный наоборот. У второго повышенные требования к минимальной сумме, невыгодные дополнительные условия и т.д. Дифференцированный тип платежей сейчас менее распространен. Банки стремятся делать все с максимальной выгодой для себя, а не для клиента.

Каждый раз держите это в голове и тщательно взвешивайте решение по досрочному погашению кредита, чтобы оно было для вас финансово полезным.

2. Откладывание на потом уплаты штрафов и пени.

Вы могли просрочить платеж за месяц и вам назначили штрафы и проценты, но это вас не беспокоит, вы планируете в скором времени закрыть свой кредит большой суммой досрочно, либо это уже и есть последний платеж по текущему договору.

Вы зашли в свой личный кабинет на сайте банка, увидели сумму долга с уже начисленными на нее штрафами, перевели деньги на лицевой счет по указанным реквизитам.

Спустя несколько рабочих дней платеж прошел, вы увидели нулевую задолженность и вздохнули спокойно. Но вдруг, зайдя в личный кабинет еще через какое-то время, увидели там непонятную задолженность еще в 1600 рублей, отказавшись её оплачивать, в скором времени обнаружили там 3000 рублей. Почему так произошло?

Штрафы начислены за те дни, пока совершалась транзакция

Например, при пополнении лицевого счета с карт или платежных систем, время ожидания составляет 3 — 5 суток и более. Если крупная сумма взята на относительно короткий срок, то этих нескольких дней достаточно для получения прибавки к уже начисленным штрафам.

По условию просроченной задолженности, штрафы накладываются равными долями

Посмотрев на текущую общую сумму кредитной задолженности, вы не увидели этих процентов, но номинально они уже в ней присутствуют. Тут нужно внимательно смотреть на условия начисления штрафных процентов и изучите интерфейс сайта/мобильного приложения банка, в котором взят кредит. Подсчет штрафных начислений и их долей по срокам может находиться в каком-то отдельном пункте или вкладке.

Хороший совет при этом — не допускайте никаких пропусков платежей и нарушений. У банков обычно хорошо налажена система получения прибыли из таких ситуаций.

3. Отсутствие финансовой подушки безопасности для платежей по кредиту

Многие уверены в том, что всё всегда будет хорошо и не переживают о собственных доходах. Вы посчитали заработную плату членов семьи и расходы, распределили личный и семейный бюджет так, чтобы комфортно вносить сумму задолженности по кредиту и она была посильной для вашего бюджета.

Все сходится и подсчитано правильно. Но вот только жизнь умеет преподносить неприятные сюрпризы. Вас или супругу могут уволить, возникнет форс-мажор, внезапные препятствия. Это совсем не освобождает вас от внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Как показали недавние события, даже глобальная пандемия как причина увольнения дает право рассчитывать максимум на небольшую рассрочку с сохранением долга.

В течение срока кредитной задолженности у вас вдруг может не оказаться нужной суммы, особенно, если вы всё рассчитывали впритык. Тогда появляются штрафы, увеличение долга, звонки от коллекторов. Это неприятно психологически, накладывает финансовые и юридические ограничения, рушит потенциальную выгоду от досрочного погашения кредита.

Способ предотвращения таких ситуаций прост — иметь финансовую подушку безопасности. Надежнее будет, если у вас есть финансовая подушка размером в 3, а лучше в 6 ежемесячных платежей, вам будет спокойнее. Внесите план создания кредитной подушки в свой личный или семейный бюджет. Если все пройдет хорошо, после закрытия у вас останутся дополнительные накопления.

4. Погашение кредитной задолженности другим кредитом

Если сроки внесения оплаты поджимают, либо уже есть долг по действующему кредиту, отдельные должники думают, что взять еще один кредит — неплохая идея.

Или еще покруче — быстро оформить кредитную карту (перевод с неё денег на лицевой кредитный счет другого банка будет считаться снятием с высоким процентами). А есть хардкор-вариант — взять микрозайм для следующего платежа.

Это будет большой ошибкой. Вот самые основные причины:

• Вы вгоняете себя в бесконечную кредитную кабалу. Общая сумма ежемесячных платежей постоянно растет. Взникнет еще более критичная ситуация, чем была при первом горящем долге.
• Вы твердо развиваете в себе привычку жить не по средствам. Этот подход к своим финансам разрушителен для вас. При такой жизни ни о каком планировании речи уже не идет.
• Взяв микрозайм, вы позволяете себя грабить. Эти организации устанавливают высокие проценты и еще более высокие штрафы. Подавляющее большинство — фирмы-однодневки и имеют полулегальный статус. При этом вы обычно отдаете им все свои персональные данные, безопасность которых с этого времени никто не обещает.

Из сложной ситуации всегда есть выход. Не надо влезать в новые долги. Возьмите себя в руки, поищите способы дополнительного заработка.

5. Обращение к «специалистам» по проблемам с кредитом

На каждом столбе или мусорном баке висят объявления, где крупным шрифтом обещается быстрое решение ваших проблем с просроченными задолженностями на любых этапах. Таким же образом обстоят дела в интернете.

На сомнительных ресурсах можно увидеть баннеры с людьми в стильных пиджаках, которые обещают избавить вас от кредитов раз и навсегда. Естественно, это не бесплатная услуга. Иногда она стоит приличных денег.

Никто не будет разбираться с вашим кредитором, разве что профессиональный юрист на суде, к которому обычно обращаются без всякой рекламы. Однако если человек находится под постоянным психологическим давлением от растущего долга по кредиту, не может нормально спать, есть и радоваться жизни, он способен обратиться и к таким шарлатанам.

1. За большие деньги вам предоставят общедоступную информацию или свободный пакет документов. Все документы или информацию можно найти самим. При этом обратиться в полицию, чтобы вернуть свои деньги, вы не сможете, так как по договору люди просто оказывают вам информационные услуги.
2. Вы будете втянуты в сомнительные схемы. Подставное банкротство, перекрытия одного кредита другим, не всегда законным и т.д. Ваши «помощники» получат хорошую прибыль, а к вашим проблемам с кредитом добавятся новые, возможно более серьезные.
3. У вас просто заберут деньги и исчезнут, что тоже случается очень часто.

Тут можно повторить совет из предыдущего пункта — возьмите себя в руки, поищите способы заработка, распланируйте бюджет. Все проблемы решаемы.

6. Отказ от погашения кредитной задолженности на любом этапе

Если должник не относится к типу сознательных клиентов, может спокойно спать, есть, ему комфортно, то может возникнуть идея не платить кредит дальше.

«А что они мне сделают? За это же не сажают, а имущества у меня официально нет. Картами пока пользоваться не буду, все равно долг когда-нибудь спишут!» В интернете человек с этими идеями легко найдет ресурсы единомышленников, видео, группы, обучающие инструкции и советы.

Хоть это и явная глупость, вот несколько элементарных доводов против неё:

• Система взимания долгов давно умеет работать с такими «умными» в рамках закона и гражданского права. Вы будете очень сильно ограничены в получении лицензий, загранпаспорта, валютных операциях, у вас внезапно будут списывать деньги с любых счетов. Вы такой не первый и даже не тысячный. Механизм отлажен и взломать его невозможно.
• Вы не сможете создать практически никакой официальный бизнес. На любые ваши счета могут наложить арест и любое экономическое планирование становится бессмысленным.
• Государственный контроль за оборотом денег растет год от года. Плохо это или хорошо, но тотальный контроль за кошельком каждого отдельного гражданина уже сейчас совершенно реален и тенденция постоянно растет с развитием высоких технологий. Хождение наличных денег постоянно снижается, за всеми операциями можно проследить и проконтролировать. Уже сейчас спрятать свой легальный доход и личный кошелек от государства сложно. В связи с таким положением дел, вы вряд ли сможете в будущем уйти от ответственности, не оплачивая свой кредит. Не стройте иллюзий.

Отбросив любые моральные догмы о долге и взглянув трезвым взглядом, можно сразу понять, что за кредит платить придется при любом развитии событий. Лучше составить четкий план погашения задолженности и сделать всё как сознательный клиент банка.

Пользуясь рекомендациями из статьи и избегая перечисленных ошибок, вы сделаете процесс выплаты задолженности комфортным и безопасным. Внимательно изучайте все условия погашения кредита, планируйте график выплат, собирайте подушку безопасности и кредит будет выплачен легко и без последствий.