12 главных ошибок при использовании кредитной карты

Кредитная карта — довольно удобный способ занять деньги у банка.

Вы можете сами решить, какую сумму и в какой момент нужно потратить. Если добавить к этому льготный или беспроцентный период, то такой сценарий кажется просто замечательным: берешь у банка нужную сумму когда не хватает средств на покупку и возвращаешь до конца льготного периода! Покупки сделаны, задолженностей нет, существенной переплаты тоже нет.

Банки в своей рекламе активно продвигают идею о том, что кредитные карты нужны абсолютно всем. Просто так, на всякий случай, мало ли может понадобиться крупная сумма.

Бесспорно, что любой человек, который часто испытывает нехватку средств на нужную покупку, найдет такую идею очень заманчивой.

На самом деле ситуация обстоит совсем иначе: кредитная карта не является банковским злом в чистом виде, но при её бездумном использовании можно оказаться в большом минусе. Легкость и скорость получения карт, доступность и обилие бонусных предложений создают иллюзию того, что тратить деньги можно легко здесь и сейчас, а банк создаст условия для того, чтобы вы смогли все легко погасить.

Критическое мышление человека, привыкшего рассчитывать свои финансы и вести личный/семейный бюджет наводит на мысль о том, что без «подводных камней» тут нет. К тому же люди сами совершают типичные ошибки заемщика по кредитной карте, приводящие к большим убыткам. В этой статье мы рассмотрим распространенные ошибки, неправильные действия клиентов, уловки со стороны банков.

Ошибки при выборе кредитной карты

В первую очередь рассмотрим те ошибки, которые люди допускают при выборе и оформлении кредитной карты.

1. Взять кредитную карту «на всякий случай»

Даже если вам совершенно не нужен кредит и вы пришли в банк по другой причине, банковские работники могут дополнительно предложить оформить выгодную кредитную карту на специальных условиях. И их аргументы будут вполне логичными, особенно если:

• есть длительный льготный период;
• предлагается бесплатное обслуживание;
• минимальный платеж совсем не вредит общему бюджету;
• карта может лежать у вас сколько угодно, месяц, год — тратьте, когда захотите.

Сотрудники банков часто совершают «холодные» звонки на номера телефонов, которые есть в обширных базах с миллионами пользователей. Наверняка и вам когда-нибудь звонил такой сотрудник и рассказывал об уникальном и выгодном предложении оформить кредитную карту прямо сейчас, по телефону или в мобильном приложении.

В чем же тут подвох? Есть несколько моментов:

• как только вы выполните первую транзакцию нужно будет заплатить за обслуживание всего периода владения картой(так написано в кредитном договоре);
• даже если кредитная карта не используется длительное время, она все равно будет отображаться в вашей кредитной истории, а значит влиять на решения по поводу кредита в другом банке (возможно, вы не сможете взять выгодный займ, когда это потребуется, именно из-за открытой карты без платежей);
• соблазн взять деньги слишком велик, чтобы в течение долгого времени отказываться. Желание особенно велико в том случае, когда возникают экстренные ситуации. Не имея карты, при возникновении подобных ситуаций вы бы продали что-то ненужное или заняли деньги у друзей. Но снять деньги с кредитной карты — это намного более простой и быстрый вариант.

И вот у вас уже есть обязательства перед банком, которых еще вчера у вас не было.

Вердикт однозначен — заказ кредитной карты «на всякий случай» — это явная ошибка, не поддавайтесь на подобные уговоры. Если вы четко видите как она должна использоваться и понимаете, чем и когда будете расплачиваться по долгам, то тогда можно принимать положительное решение. Рекомендуется тщательно сверить все условия и график платежей со своим личным или семейным бюджетом.

2. Отказ альтернативных вариантов при выборе кредитной карты

Многим людям кажется, что лучше всего оформлять кредитную карту в том же банке, где у них зарегистрирована дебетовая или зарплатная карта. В свою очередь банки также привлекают вас к этому, специальные условия и небольшие скидки текущим клиентам. Это может быть чуть более продолжительный беспроцентный период или слегка сниженная процентная ставка.

С одной стороны это разумно, вы можете получить премиальные условия. С другой — сегодня на рынке множество предложений, ориентированных на разные социальные группы и интересы для клиента. К таким предложениям можно отнести: бонусы, партнерские программы, кэшбек, продление льготного периода и т.д.

Внимательно подойдите к изучению конкретного предложения и присмотритесь к мелочам, всегда можно найти более комфортный вариант в другом банке. Слепо выбирать свой основной банк для приобретения в нем кредитной карты — очевидная ошибка. Следует учитывать реальные показатели удобства и экономии.

3. Невнимательное чтение договора

При заключении договора об оформлении кредитной карты, особенно, если решение об этом принято благодаря вежливому и общительному консультанту, изучать один за одним листы с условиями, ограничениями и бонусами как-то не хочется. Легче задать консультанту интересующие вас вопросы, чтобы принять решение.

Это является неверным подходом. Банковский консультант обучен вести диалог с клиентом таким образом, чтобы обращать ваше внимание только на положительные стороны, дополнять красивыми примерами и сравнениями, а о негативных сторонах упоминать вскользь. Так клиент может заключить договор, а уже после этого обнаружить, что:

• мобильный банк предоставляется бесплатно только в первый год или месяц, затем взимается плата;
• любой неофициальный перевод средств(отправка денег по реквизитам) рассматривается как снятие наличных с соответствующей высокой комиссией, исключением льготного периода;
• указанный лимит легко можно превысить, получив за это штраф и огромные проценты за каждый день владения суммой сверх лимита;
• при снятии наличных в банкоматах других банков взимается повышенная комиссия.

Эти моменты клиент будет знать, если прочитает все пункты кредитного договора, что происходит далеко не всегда и он платит больше, чем рассчитывал, неся убытки.

Кроме того, в жизни происходят разные ситуации и могут возникнуть проблемы с оплатой задолженности по кредитной карте. Нужно заранее знать, какие штрафы и проценты вас ждут, иметь запасной план погашения долгов.

Ошибки в ходе использования карты

Поговорим о тех ошибках, которые часто совершают владельцы кредитных карт при их использовании.

4. Погашение задолженности минимальными платежами

Часто клиенты банков выбирают политику погашения задолженности по принципу: «Я буду платить только минимальный платеж каждый месяц, когда-нибудь кредит погасится».

Это не совсем ошибочная стратегия, долг действительно когда-нибудь погасится, но сколько времени на это уйдет? Что если я скажу вам, что так вы заплатите гораздо больше, чем могли бы? Разберемся в этом подробнее.

Минимальный платеж, как правило, составляет 5-8% от общей суммы задолженности. Его нужно вносить раз в месяц (в договоре зачастую указана точная дата платежа).

Большая же часть этой суммы уходит на уплату процентов и банковское обслуживание, а на погашение самой задолженности — куда меньше. В конце концов, когда клиент внимательно посмотрит на статистику задолженности, он увидит, что общий долг только увеличился.

Поэтому консультанты всегда делают акцент на том, насколько удобен их минимальный платеж, вносите его и ни о чем не беспокойтесь. Такое отношение к долгу невыгодно для клиента и обычно ведет к финансовым потерям. Желательно вносить сумму больше минимального платежа, если не хотите годами платить за карту.

5. Нарушение условий льготного периода

Для привлечения клиентов банки используют по первому впечатлению удобный способ расчета — не оплачивать банковские проценты в течение определенного периода. Чаще всего этот период составляет 50-55 дней. Но есть банки, которые предлагают льготный период в 100 дней. Казалось бы, до чего удобно и выгодно, но следует в этом разобраться.

Льготный период — это хорошо, но только тогда, когда вы ничего не нарушили и правильно поняли все условия, что происходит далеко не всегда и ведет к штрафам по льготному периоду или отказу в его дальнейшем действии:

• Неправильный расчет даты платежа. Допустим, в первый день вы потратили 1000 рублей с кредитной карты, на следующий потратили 2000. Общий долг перед банком в итоге составляет 3000 рублей. На следующий день вы гасите первую тысячу рублей и думаете, что льготный период продлен на один день. Это не так — грэйс период обнуляется (восстанавливается до требуемого отсутствия долга) только при полном погашении всех месячных платежей;
• Во время льготного периода также обязательно нужно вносить минимальный платеж каждый месяц. Многие люди забывают об этом. Даже небольшая просрочка накладывает штрафы, а порой и ведет к прекращению действия льготного периода;
• Снятие наличных во время действия льготного периода. Под условия грейс периода попадают только платежи по карте в магазине или на официальных площадках в интернете. При снятии наличных в банкомате за полученную сумму взимается комиссия согласно тарифному плану в договоре. Её придется оплатить, несмотря на льготный период. Кстати, в большинстве случаев эта комиссия несправедливо высокая;

Таким образом, чтобы льготный период не обернулся неожиданными денежными потерями, внимательно следите за датами платежей, не снимайте наличные в банкомате без крайней необходимости и к концу месяца закрывайте все платежи.

6. Снятие наличных в банкоматах, не являющихся партнерами банка

Снимать наличные деньги с кредитной карты — это само по себе невыгодное решение для клиента. Есть случаи, когда без этого не обойтись, но ситуация с комиссией может быть еще хуже, если снимать деньги с банкомата, не принадлежащего банку, выпустившему эту карту.

В таком случае на сумму снятия накладывается дополнительная комиссия, проценты могут доходить до сумасшедших значений 7-10 % за снятие. Правильным решением будет поискать поблизости банкомат-партнер вашего банка, либо зайти с запросом в его отделение. Для поиска нужного места можно воспользоваться мобильным приложением с геолокацией.

Сложность состоит так же в том, что люди часто неправильно понимают термин «снятие наличных». Банк в кредитном договоре указывает, что к снятию денег, облагаемому соответствующими процентами, также относятся:

• платежи в сторонних кредитных организациях;
• перевод физическому лицу на реквизиты банковской карты;
• перевод денег с карты на карту, даже внутри одного банка;
• переводы на мобильные кошельки, оплата тарифных планов на связь;
• отправка денег в электронные платежные системы вне официальных платформ (крупных интернет магазинов, онлайн-сервисов).

Часто бывают случаи, когда клиент с удивлением обнаруживает в личном кабинете своего банка большие суммы процентов за снятие денег, хотя он и не думал о необходимости оплатить их (ведь это не снятие денег в его понимании).

Тут необходимо соблюдать два правила:

• внимательно читайте условия начисления процентов по снятию денег в кредитном договоре;
• по возможности оплачивайте мелкие покупки и переводите деньги знакомым с дебетовой карты.

Если ваша цель — наиболее экономное использование кредитной карты, то про снятие наличных с нее лучше вообще забыть. При этом важно знать, что банки проводят временные акции и предлагают дополнительные возможности о том можно снять наличные без процентов. Тут уже нужно следить за предложениями от конкретного банка.

7. Ошибки с датой платежа по кредиту

Казалось бы, любой банк заинтересован в том, чтобы максимально прозрачно донести до клиента подробности о том, как и когда ему платить по кредитной задолженности. Лучше всего будет, если он мог бы сделать это в любой удобный день и в любое время (в пределах отведенного месяца, разумеется).

К примеру, банк ВТБ прописывает для клиента собственный график погашения и даже устанавливает временные лимиты внутри этого дня. Прочитать условия можно тут https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/informacija-dlja-zaemshhikov/chastye-voprosy/

Это означает, что внесенные не в этот день средства не будут автоматически погашать кредитную задолженность. Там есть дополнительные возможности по типу платежа из личного кабинета или своевременного обращения в службу поддержки.

Но на деле добросовестный клиент, который собирается все платить вовремя (а возможно, досрочно) рискует получить штрафные проценты. Установленный график платежей может изменяться, если дата платежа выпадает на нерабочий/праздничный день. Всё это добросовестный клиент должен учитывать, чтобы неожиданно не превратиться в должника.

Кроме того, есть такой фактор как время обработки платежа. Деньги могут зачисляться на кредитный счет в течение двух-трех рабочих дней и если вы внесете нужную сумму в последний момент, есть вероятность получения пени за просрочку в пару дней.

Ошибкой также будет полагаться во всем на службу информирования банка. Клиент не всегда получает уведомление о прекращении действия льготного периода, который может внезапно приостановиться, если:

• произошел сдвиг в графике платежей в связи с праздничными/выходными днями;
• клиент нарушил условия действия льготного периода;
• изменилась политика самого банка.

Вы в любом случае можете получить информацию об этом в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Банк же не всегда гарантирует отправку SMS-уведомления или других оповещений.

Чтобы не допускать ошибок всегда будьте бдительны. Читайте договор, проверяйте актуальную информацию в личном кабинете и мобильном приложении, обращайтесь в техническую поддержку по любому возникшему вопросу.

8. Выход за установленный кредитный лимит

Неопытные клиенты обычно полагают, что выйти за указанный в договоре кредитный лимит просто так невозможно (уж, по крайней мере, банк предупредит об этом). «На карте есть лимит 200 000 рублей, а значит я никак не потрачу больше». Не всегда ситуация обстоит именно так.

У отдельных банков по ряду кредитов есть так называемая услуга «сверхлимит», суть которой состоит в том, что клиент может потратить больше денег, чем банк занял ему по кредитной карте.

Речь здесь не идет о многократном превышении, а скорее о 1-2% от суммы, например, вы сможете потратить одну-две тысячи рублей сверх кредитного лимита. Учтите то, что на эту сумму накладываются просто космические проценты (за покупку на 100 рублей вы запросто заплатите 390 рублей и столько же за каждый день просрочки).

Любые варианты услуги «сверхлимит» — это настоящая ловушка для клиента, которая нацелена на то, чтобы он стал должником. Лучше обходить такую возможность стороной. Банки, предоставляющие такую услугу, особенно без соответствующих мер оповещения, получают массу негативных отзывов.

Оформляя кредитную карту отказывайтесь от всего, что похоже на услугу «сверхлимит». Если это невозможно, то лучше выбрать другую карту, в крайнем случае всегда внимательно следить за тратами при приближении к лимиту.

Существуют случаи, при которых банк неожиданно для клиента урезает кредитный лимит на карте, внеся изменения в одностороннем порядке. Чаще других от этого страдают те клиенты, которые получили свои кредитные карты «в довесок» к зарплатным при оформлении с работодателем, либо должники с просрочкой платежа от одного месяца.

Случается так, что кредитный лимит режут даже добросовестным держателям карт, которые просто не использовали все ее ресурсы. Подробнее о данной проблеме можно прочитать в статье. https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/05/13/830193-limiti-kreditnih

Это несправедливо по отношению к клиенту, но с этим мало что можно сделать. По договору банк имеет право на одностороннее изменение кредитного лимита. Если изменение привело к каким-то последствиям для клиента и он намерен судиться, то суд обычно встает на сторону банка.

Совет тут может быть только один — внимательно следите за состоянием кредитной карты на всех этапах ее использования.

9. Неправильные действия при закрытии карты

Такой же распространенной ошибкой наряду с предыдущими является неправильное закрытие карты. Точнее те ситуации, когда кредитный договор на самом деле не закрыт полностью. Вот пара примеров:

Срочный звонок с требованием закрыть кредитную карту

Предположим, что вы разочаровались в политике своего банка, либо просто не хотите больше иметь никаких долгов. Вы позвонили на горячую линию банка и сказали, чтобы карту немедленно заблокировали (на ней в это время не должно быть никаких задолженностей) и вашу просьбу быстро исполнили.

Только это не всегда означает расторжение кредитного договора. Нужно внимательно смотреть на условия пользования кредитной картой в конкретном банке, чтобы у вас потом не возникло проблем в кредитной истории с открытыми договорами, влияющими на нее.

Самостоятельная утилизация пластиковой карты по истечении её срока действия

Вы уже прекратили пользоваться картой, срок её действия истек, а все долги погашены. Казалось бы, можно перерезать карту ножницами, прокрутить через мясорубку или сжечь. Это конечно шутка, но выбрасывать цельную кредитную карту, пусть даже просроченную, не стоит, ведь на карте есть ваша персональная информация.

Лучше выберите для себя безопасный способ ее утилизации. Также помните, что прекращение срока действия карты не всегда означает прекращение действия кредитного договора. Часто банком предусмотрен автоматический перевыпуск карты с последующей оплатой за обслуживание.

К закрытию кредитной карты также нужно подходить ответственно. Внимательно прочтите все условия прекращения обслуживания карты и сотрудничества с банком по кредитному договору. Зайдите в личный кабинет или мобильное приложение, чтобы убедиться в правильности выполненных вами действий.

Таким образом вы защитите себя от возможности попадания в долговую яму, неожиданных процентов, штрафов, просрочек, выхода за установленный лимит. Запомните приведенные советы и следуйте им в сложных ситуациях.

Ошибки в несоблюдении правил безопасности

Многие полагают, что украсть деньги с кредитной карты очень сложно и это дело хакеров мирового уровня, в основном взламывающих целые корпорации, крупных бизнесменов, а простому человеку с обычной кредитной картой и бояться то нечего.

На деле всё совсем не так, ассортимент технических и психологических средств похищения денег с кредитных карт сегодня по-настоящему огромен, а кардингом могут заниматься при большом желании даже дети, если они углубятся в эту тему.

Вкратце посмотрим на действия, которые могут привести к краже денег с кредитной карты.

10. Сообщать кому-либо свой CVC код, пароль, кодовое слово, кодовые цифры из СМС сообщения

«Никогда никому не сообщайте данные своей карты ни под каким предлогом» — такой совет можно услышать буквально везде, на всех уровнях взаимодействия с банком. Однако все равно находятся люди, которые самостоятельно сообщают эту информацию мошенникам. Вариантов может быть много:

Фальшивый звонок из банка

Злоумышленники научились подделывать короткие номера банковского оповещения. Увидев такой звонок можно подумать, что вам действительно звонят представители банка. Дальше все зависит от коммуникативных навыков преступника, который может наговорить жертве что-угодно. Его главная цель — вы должны забыть нерушимое правило о том, что сотрудники банка не имеют права спрашивать пароль личного кабинета, CVC-код с карты, её последние цифры.

Единственное исключение составляет кодовое слово, да и то, только в редких случаях банковских операций, когда вы сами позвонили оператору. Также в ходе общения с сотрудником банка вам точно не нужно принимать никаких смс сообщений и сообщать код из них.

Фишинговые сайты, поддельные магазины

При должных навыках программирования не составит большого труда подделать страницу известного магазина или даже личный кабинет банка, сделав похожий адрес домена. Если вы введете номер своей кредитной карты в таком месте все данные будут похищены. Велика и вероятность того, что мошенники попробуют списать средства с вашей карты.

Отправка фотографий своей кредитной карты с двух сторон

Некоторые сайты и сервисы, например, онлайн казино и букмекеры, часто заставляют пользователей проходить такую верификацию для подтверждения личности. Не стоит этого делать без крайней необходимости (если речь не идет об официальных сервисах, например, ГосУслуги, ВебМани т.д.).

Это лишь несколько способов сообщить данные своей кредитной карты злоумышленникам. Всегда проверяйте адреса сайтов, не отправляйте фотографии частным лицам и мелким сервисам, общайтесь с сотрудниками банка в строгих рамках регламента.

11. Хранить ПИН-код вместе с картой или в цифровом виде на своих повседневных устройствах

Уже сама по себе эта идея выглядит опасной, но многие люди до сих пор записывают ПИН-код своей кредитной карты на маленькой бумажке и носят его в кошельке вместе с самой картой.

Тут и говорить не о чем — это небезопасно и глупо. Что касается хранения такой информации в цифровом виде, тут есть следующая иллюзия: вы хотите быстро вводить в интернете необходимые данные кредитной карты (номер карты, имя держателя, срок действия, CVC код), чтобы не писать их вручную, а копировать и вставлять заранее подготовленные.

Все сведения записаны в блокнот-файл на вашем компьютере. Конечно, вы не поместили его на рабочем столе и не дали ему имя «банковские реквизиты», а спрятали очень глубоко в папках проводника. И ведь действительно, для случайного человека найти эти сведения в вашем компьютере просто невозможно, но не для хакера, занимающегося банковскими кражами.

В «арсенале» профессионала есть специальный софт, кейлоггеры, скрипты и прочее. При успешной атаке на ПК он моментально просканирует все текстовые и графические документы на вашем компьютере. Программа достанет соответствующие значения внутри любого текста, как бы вы их не спрятали, вплоть до известных приемов шифрования.

И вот у хакера есть и ваши реквизиты, и пароли, и ПИН-коды. Всё то же самое можно сказать и про ваш смартфон.

Из этого следует разумный совет — не храните данную информацию в компьютере или смартфоне. Если все же в этом есть необходимость, то лучше завести отдельный простенький ПК (лучше на базе ОС Линукс) и самый дешевый кнопочный телефон без доступа к мобильному интернету, сетям Wi-Fi, Bluetooth.

12. Терять кредитную карту из поля зрения

Держа в руках вашу кредитную карту кто угодно может совершить платеж с неё за доли секунды, либо сохранить всю банковскую информацию на свое устройство.

Когда вы даете ее в руки сотруднику банка в отделении или представителю правоохранительных органов — это можно считать безопасным. Но что, если об этом под разными предлогами попросит официант в небольшом кафе, работник автозаправки, продавец в ларьке с закусками?

Ответ прост и лаконичен — вы не должны отдавать свою карту в руки чужих людей ни под каким предлогом. Даже сотрудник банка имеет право взять её только для совершения операции при вас, либо при вашем официальном отказе от её использования. Способов перехватить данные карты или совершить быстрый бесконтактный платеж множество, об этом всегда следует помнить.

Бесконтактная оплата значительно снизила безопасность владения банковскими картами. На черном рынке уже существуют специальные мини терминалы, с помощью которых с вашей банковской карты моментально могут похитить до 3000 рублей.

В качестве меры защиты от таких средств можно посоветовать кошельки с RFID защитой (экранирующий слой). Старайтесь не допускать близких контактов с вашей кредитной картой. Доставайте её только для оплаты покупок.

В данной статье были озвучены три основные ошибки при выборе кредитной карты, шесть ошибок и неверных моделей поведения владельцев карт по отношению к банкам, а также три ошибки, связанные с нарушением правил безопасности.

Запомните простые правила по исключению этих ошибок (они есть в конце каждой темы), чтобы максимально обезопасить себя от потери денег и ненужных трат. Только тогда использование кредитной карты станет более безопасным и выгодным на всех этапах.