Чтобы бизнес был эффективным, компании ставят финансовые цели и ищут способы достичь их. Это правило работает также для личных и семейных финансов. Чтобы понять, к чему стремиться, нужен ориентир. В этом поможет личный финансовый план.
Разберемся, как его составить и какие этапы предстоит пройти.
Зачем составлять финансовый план
Личный финансовый план (ЛФП) — это стратегия, с помощью которой можно достичь финансовых целей за установленный период. ЛФП позволяет увидеть картину в целом, наметить пути достижения целей, а также избавиться от иллюзий о текущем и будущем благосостоянии.
Проработка ЛФП схожа с планированием путешествия или экспедиции. Перед поездкой важно знать не только место и время выезда, но и названия трасс, промежуточные населенные пункты и конечную точку. Выбор средства передвижения: автобус, личный автомобиль или самолет — зависит от исходных ресурсов и отведенного срока.
Также нужно подсчитать затраты на топливо, проезд у перевозчика, покупку вещей, которые потребуются в дороге, и накладные расходы. Если не учесть хотя бы один из факторов, добраться до цели не получится либо путь окажется не оптимальным.
На составление личного финансового плана может уйти несколько дней, если цели не сформулированы. Когда конечная точка — цели, сумма и срок достижения — известны, на проработку понадобится 1-2 часа. Потраченное время станет первой инвестицией в будущее, так как поможет выработать стратегию, которой вы будете следовать в течение установленного периода. В качестве главной цели личного финансового плана можно выбрать финансовую независимость.
Тот, кто знает, как и куда движется, не собьется с пути и с большей вероятностью достигнет цели, чем тот, у кого нет ориентира.
Этапы проработки
Личный финансовый план строится поэтапно. Не всегда шаги идут в описанной последовательности.
Те, кто уже ведет личный или семейный бюджет, могут обнаружить, что часть работы проделана и до достижения целей осталось не так много подготовительной работы.
1. Определите цели и срок достижения
При проработке личного финансового плана определите цели, которых хотите достичь. Первые мысли могут быть сформулированы как угодно: хочу машину, поехать в кругосветное путешествие или безбедно жить в старости. Запишите на бумагу все глобальные финансовые цели, какие только приходят в голову. После этого переведите желания из разряда абстрактных «хотелок» в измеримые понятия.
Рассмотрим трансформацию на примере: через 10-15 лет вы хотите купить жилье. В такой формулировке это просто мечта. Чтобы превратить ее в цель:
- Определите, какое это будет жилье — квартира-студия или дом в коттеджном поселке в пригороде.
- Изучите текущие предложения на рынке недвижимости, которые подошли бы вам уже сегодня.
- Посмотрите программы кредитования. Допустим, за 15 лет вы не успеете собрать 100% суммы, но деньги на первый взнос по ипотеке вы найдете уже сейчас. Возникает вопрос, стоит взять ипотеку и жить в своей квартире или продолжать копить. Иногда ипотека оказывается выгоднее.
Когда известны срок и сумма, мечта обретает четкие черты. К примеру, вы решили купить двухкомнатную квартиру за 5 млн рублей через 15 лет без ипотеки. Здесь четко установлен период накопления и размер капитала. Так же поступите и с другими целями:
- накопить 12 млн рублей за 20 лет, чтобы получать пассивный доход 100 тысяч рублей в месяц;
- собрать 3 млн рублей на обучение ребенка в университете через 8 лет;
- накопить 100 тысяч рублей на ежегодный отпуск всей семьей за границей;
- отложить 2 млн рублей за 4 года для покупки автомобиля.
Цель желательно конкретизировать и с помощью других деталей — марка автомобиля, название вуза, направление очередного отпуска.
2. Ранжируйте цели
Крайне редко у человека всего одна мечта в жизни — купить гоночный автомобиль или дом у моря. Чаще финансовых целей несколько. Хочется и квартиру купить, и машину менять раз в 5 лет, и детей выучить в престижном вузе, и на пенсии не зависеть от политических реформ. В этой ситуации придется расставлять приоритеты:
- с квартирой можно подождать и пожить с родителями 5 или 10 лет;
- нынешнему автомобилю всего 2 года, 3 еще есть в запасе;
- ребенку всего полгода и до поступления в вуз не меньше 17 лет;
- до пенсионного возраста более 35 лет, поэтому еще получится отложить на безбедную старость.
Такая практика позволит четче увидеть текущую картину и перспективы. Однако полностью отметать самые отдаленные цели не стоит. Жизнь постоянно вносит коррективы, и если не вписать цели в личный финансовый план, они так и останутся недостижимыми.
Объедините финансовые цели в группы по сроку:
- краткосрочные — до 1 года;
- среднесрочные — от 1 до 7-10 лет;
- долгосрочные — от 10 лет и более.
Пример группировки целей:
| Краткосрочные | Среднесрочные | Долгосрочные |
|---|---|---|
| Поехать в отпуск на Кипр через 10 месяцев за 50 тыс. рублей | Обменять автомобиль Kia по программе trade-in через 2 года за 1,5 млн рублей | Поехать через 10 лет в кругосветное путешествие за 1,1 млн рублей |
| Сделать ремонт в квартире через 7 месяцев за 250 тыс. рублей | Построить на даче мансарду через 3 года за 1,2 млн рублей | За 35 лет накопить 10 млн рублей, чтобы получать пассивный доход 80 тыс. рублей в месяц |
Временные интервалы индивидуальны. Для кого-то краткосрочный период — 3 года, а для другого 7 лет — это уже долгосрок.
Прописывать цели можно в любой валюте. Например, финансовый план на 1-3 года — в рублях, а на 5 и более лет — в долларах. Чаще всего так делают потому, что в валюте более низкая инфляция, которую легче учесть.
3. Проанализируйте личный бюджет
Если вы умеете вести бюджет, вы с большой вероятностью реализуете свой финансовый план. Начать учет можно с помощью специальных приложений, таких как MoneyKeeper. Для учета подойдет также блокнот или таблица Excel, но это будет менее удобно.
Главное — вести бюджет регулярно.
- Контролируйте все доходы и расходы (удобно в MoneyKeeper) течение 2-3 месяцев.
- Проанализируйте, какую сумму вы сможете откладывать без ущерба для качества жизни.
- Вычислите, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить сумму к установленному сроку. Для этого нужный вам размер капитала разделите на число месяцев, которые остались до планируемой даты.
- Сравните полученные цифры и сделайте вывод, достаточно ли вам подсчитанной суммы и установленного срока для достижения цели.
- Если результаты не сходятся, увеличьте сумму, которую откладываете в месяц, или перенесите срок.
Например, через 4 года вы хотите купить новый автомобиль за 2 млн рублей. Для достижения финансовой цели надо ежемесячно откладывать около 42 тысяч рублей. Если для вас это слишком много, увеличьте срок, к примеру, на 2 года. Тогда ежемесячная сумма уменьшится до 28 тысяч рублей.
Если хотите копить еще и на ежегодный отпуск за 60 тысяч рублей, добавьте по 5 тысяч рублей (60 000 : 12) и откладывайте по 33 тысячи рублей в месяц. Если ваши доходы ниже, скорректируйте свой финансовый план снова. Таким образом проанализируйте все ваши цели.
Не расстраивайтесь, если сумма оказалась слишком большой. Гораздо лучше трезво оценивать свои возможности, чем жить иллюзиями. Начните с малого и постепенно вы увидите новые пути для приумножения капитала. Большинство инвестиционных стратегий учитывает не только зарплату, но и правило сложного процента, когда накопления растут без вашего участия.
4. Оцените активы и пассивы
Активы — то, что приносит деньги, пассивы — то, что забирает их из личного бюджета. Некоторые вещи могут быть одновременно и активами, и пассивами, поэтому разберитесь, какую именно роль играет имущество на текущем этапе.
| Активы | Пассивы |
|---|---|
| Квартира, которая сдается внаем. Прибыль от аренды за вычетом расходов на амортизацию и коммунальные услуги — 12 тыс. рублей в месяц | Дом, в котором живет семья, площадью 250 кв. м с расходами на коммунальные услуги, прочие платежи и сборы — 5 тыс. рублей в месяц |
| Банковский вклад на сумму 200 тысяч рублей под 6% годовых — 1 тыс. рублей в месяц | Минивэн для личного пользования с расходами на страховку, ремонт и топливо — 10 тыс. рублей в месяц |
| Накопительная карта с остатком 100 тыс. рублей под 3% годовых — 250 рублей в месяц | Гараж в городе возле дома, где сдается квартира |
| Участок земли под дачу |
Обратите внимание, в приведенном примере гараж, участок земли и даже автомобиль могут из группы пассивов перейти в активы. Гараж и землю можно сдать в аренду. На автомобиле — подрабатывать в такси или сдать в каршеринг. Однако во всех случаях взвесьте все за и против. Удобно ли при переезде в квартиру остаться без гаража? Какой будет износ у машины при более интенсивном использовании? Может получиться так, что дешевле ничего не менять.
Итоговая информация о личном или семейном бюджете, а также активах и пассивах лежит в основе составления финансового плана.
5. Корректируйте цели
Финансовые цели в личном финансовом плане, скорее всего, предстоит редактировать время от времени. Поводами могут стать как позитивные, так и негативные события: получение наследства, развод, увольнение, пожар, потоп или угон автомобиля.
Ситуации могут быть и не такими внезапными, к примеру, ребенок поступил на бюджет или уехал учиться по гранту в другую страну. Автомобиль подарили родители, а кругосветное путешествие оплатили дети. Большинство из этих событий сложно спрогнозировать заранее, но они наверняка приведут к изменениям в жизни и личном финансовом плане.
Помните: следовать плану — важно, но если обстоятельства изменились, его можно и нужно пересматривать. Это позволит сохранить нормальный уровень жизни и душевное равновесие, особенно если речь идет о негативных событиях.
6. Начните вкладывать
Деньгам, которые хранят под подушкой, серьезно угрожает инфляция. Через 5-10 лет вы не реализуете цель за ту же сумму, что и сегодня. Учитывайте это при составлении личного финансового плана.
Заранее спрогнозировать коэффициент инфляции не сможет никто. Гораздо эффективнее защищать накопления от инфляции постоянно. Сделать это можно разными способами:
- Оформите банковский вклад или накопительную карту. Это наиболее безопасный способ: суммы до 1,4 млн рублей на счетах и вкладах в банках защищены государством. Если ваш капитал больше, откройте депозиты в нескольких банках. Обязательно следите, чтобы размер вклада и накопленные проценты не выходили за установленный лимит. Главный минус способа — проценты по вкладам никогда не перекрывают реальную и даже официальную инфляцию полностью.
- Купите облигации федерального займа (ОФЗ). Это наименее рискованный вид вложения после банковских вкладов: вероятность банкротства целого государства низкая. У ОФЗ более высокая доходность, чем по вкладу, поэтому легче снизить влияние инфляции.
- Вложите капитал в другие государственные или корпоративные облигации. Это более рискованный тип инвестирования, чем ОФЗ, но при качественном отборе ценных бумаг можно немного обогнать инфляцию и увеличить капитал.
- Купите паи фондов (ETF, ПИФы). Большинство фондов владеют акциями или облигациями нескольких компаний, поэтому даже при банкротстве одной из них, вы сохраните бо́льшую часть своих денег. Изучайте информацию, прежде чем купить паи. Не доверяйте весь капитал одному фонду, вкладывайте в разные. Доходность фондов может быть как выше коэффициента инфляции, так и на уровне. Впрочем, в отдельные годы инфляция может опережать доходность фондов.
- Купите акции «голубых фишек» или «дивидендных аристократов». Это могут быть одни и те же или разные компании. Классические представители «голубых фишек» — Газпром, Яндекс, Сбербанк. «Дивидендные аристократы» — Coca-Cola, Johnson&Johnson, McDonald's, Новатэк, Северсталь, Татнефть. Такой способ вложения, скорее всего, перекроет инфляцию, но акции, как правило, — более рискованный инструмент, чем надежные облигации и фонды.
- Инвестируйте в более рискованные финансовые инструменты, если готовы к этому. Покупайте акции компаний, которые широко известны на рынке. Если качественно отбирать активы в инвестиционный портфель, наверняка удастся не только обогнать инфляцию, но и приумножить капитал. Учтите, чем больше возможная доходность, тем выше риск потерять деньги. Не берите фьючерсы, опционы, если не знаете, как это работает. Никогда не вкладывайте деньги в то, что не до конца понятно.
При попытке обогнать инфляцию ориентируйтесь на срок достижения поставленной цели. Чем он длиннее, тем более рискованные инструменты можно выбирать. Но это не означает, что если в запасе 30 лет, то можно делать ставки на Форексе, покупать акции никому не известных компаний или вкладывать все деньги в криптовалюты. Если вы не готовы к риску или не знаете точно, как отреагируете на серьезные просадки, выбирайте только консервативные или умеренные стратегии и инструменты. И капитал сохраните, и нервы сбережете.
7. Используйте правило сложного процента
Сложный процент — это начисление процентов на уже начисленные проценты. Например, если вы вкладываете 100 000 рублей под 12% годовых, через год ваш капитал составит 112 000 рублей. Если начисленные проценты не снимать, а повторно инвестировать под те же 12%, доход на второй год будет не 112 000, а 125 440 рублей — на 13 440 рублей больше.
В таблице наглядно показано, как происходит приращение капитала с простым и сложным процентом.
| Год | Размер капитала, если снимать проценты | Начисленные проценты | Размер капитала, если начислять проценты на уже начисленные проценты | Начисленные проценты |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 | 100 000 | |||
| 1 | 100 000 | 12 000 | 112 000 | 12 000 |
| 2 | 100 000 | 12 000 | 125 440 | 25 440 |
| 3 | 100 000 | 12 000 | 140 492 | 40 492 |
| 4 | 100 000 | 12 000 | 157 351 | 57 351 |
| 5 | 100 000 | 12 000 | 176 234 | 76 234 |
| 6 | 100 000 | 12 000 | 221 068 | 121 068 |
Снимая проценты, за 6 лет вы накопите 172 тысячи рублей. Если оставите проценты на счете, у вас будет 221 тысяча.
Фактически ваш капитал удвоится на 70 месяцев — это 5 лет и 10 месяцев. При этом вы не предпринимали никаких действий для преумножения отложенных денег, а только повторно вкладывали полученную прибыль.
Чтобы быстрее рассчитать период удвоения капитала, используйте правило 70, 72 и 69: поделите одно из этих чисел на процентную ставку.
Например, доходность инвестиций 15% годовых, 69 : 15 = 4,6, значит капитал удвоится через 4 года и 7 месяцев, если доходность 20% — через 3,45, или 3 года и 6 месяцев.
Ошибки при составлении личного финансового плана
При разработке первого финансового плана не допускайте ошибок, которые могут развалить всю систему.
- Нереальные цели.
Бессмысленно мечтать купить остров в океане или совершить кругосветное путешествие через год, если у вас нет накоплений, а ежемесячные доходы не превышают 500$. Умейте отличить фантазию от реальности. Ваши цели могут быть слишком масштабными. Некоторых это мотивирует, других, наоборот, угнетает и заставляет каждый день сомневаться в своих силах. Выбирайте комфортный вариант. - Неумение расставлять приоритеты.
Если не знаете, как сделать выбор между двумя равнозначными для вас целями, смоделируйте ситуацию. Определите, в чем плюсы и минусы каждой из них. Попробуйте представить, без чего вам сложнее будет жить: без новой мансарды, байка или ежегодного отдыха за границей. Если сможете быть честным с собой, это поможет вам отделить ваши цели от те, что навязаны окружением. - Полный отказ от сиюминутных радостей.
Если откладывать здесь и сейчас слишком много, не балуя себя ничем, можно столкнуться с апатией. Скорее всего, вы перестанете соблюдать план и не достигнете намеченных целей. - Проблемы с самодисциплиной.
Чем отдаленнее цели, тем сложнее следовать личному финансовому плану. Придумайте, как именно отслеживать прогресс, и вознаграждайте себя. Нарисуйте дом мечты, закрашивайте клеточку после каждого платежа и закрепляйте результат любимым пирожным. Или походом в зал! - Игнорирование инфляции.
Учитывайте, что деньги обесцениваются, и увеличивайте сумму цели или защитите капитал с помощью вкладов и других инвестиционных стратегий.
Еще одна ошибка при составлении и реализации личного финансового плана — незнание своих прав на налоговые вычеты.
В России 6 групп налоговых вычетов:
- стандартные;
- социальные;
- инвестиционные;
- имущественные;
- профессиональные;
- налоговые вычеты при переносе на будущие периоды убытков от операций с ценными бумагами.
Если у вас есть право на любой из вычетов, вы можете получить эти деньги от государства. Куда вы их потратите, государство не контролирует — хоть на поход в супермаркет, хоть на пополнение инвестиционного портфеля.
Рекомендации при составлении финансового плана
- Учтите все текущие долги.
Не идеализируйте ситуацию, а честно подсчитайте все задолженности: по кредитной карте, автокредиту или займу на смартфон. Инвестировать под 8-10% и платить кредиторам 15-25% бессмысленно. Гораздо эффективнее досрочно закрыть долги и только после этого перейти к активному накоплению. Особняком стоят долги по ипотеке и беспроцентные рассрочки. Второй вариант вообще нельзя считать долгом, если соблюдать условия и не платить проценты и штрафы. А с ипотекой стоит подсчитывать выгоду от досрочного погашения и экономии на переплате или возможную доходность от вложенного капитала на будущие цели. - Сформируйте подушку безопасности.
Возьмите сумму расходов из личного бюджета, которую вы можете сразу увидеть в MoneyKeeper.com в за месяц и умножьте ее на 6. Именно такой резерв позволит пережить трудные времена, если вдруг уволят с работы или настигнет болезнь. При наступлении форс-мажора и растрате финансовой подушки в первую очередь направьте все силы на ее восстановление. Именно этот резервный фонд позволит без ущерба инвестировать все деньги, которые нацелены на исполнение личного финансового плана. - Заплатите себе.
Распределяйте доходы в момент их поступления. В день зарплаты сразу переводите сумму, запланированную для накопления. Не рассчитывайте, что сможете реализовать свои финансовые цели по остаточному принципу, то есть на деньги, которые остались к концу месяца. - Расставьте приоритеты.
Если в квартире протекла крыша, скорее всего, ремонт будет важнее отпуска. Хотя вам может быть достаточно устранения течи и покраски потолка. А вот отказ от мечты, к которой шли три года, может оказаться более болезненным для вашего психологического комфорта. - Оптимизируйте финансовые потоки.
При оценке расходов и доходов многие удивляются, сколько у них нерациональных трат. Празднование дней рождений в ресторанах, сверхдорогие подарки друзьям, еженедельные походы в кафе и клубы. Ведение семейного бюджета — это не про установку спартанских ограничений и отказ себе во всем, а про рационализацию расходов. Большинство людей прекрасно обходятся без дорогих праздников и других трат, которые чаще всего затевают из-за желания «быть не хуже других». После проведенной ревизии бюджета обязательно найдется резерв от 10 до 30% ежемесячных трат, которые можно направить на достижение цели. - Увеличьте доходы.
Освойте новую профессию или монетизируйте хобби. Если доходы выше, достичь финансовой цели становится намного проще. - Разработайте один или несколько ЛФП.
Кому-то удобнее выполнять планы по отдельности. Они заводят несколько разных отчетов для каждого личного финансового плана. Другие объединяют все цели воедино. Делайте так, как лучше вам. Протестируйте оба формата и определитесь, какой комфортнее. - Сконцентрируйтесь на 2-4 целях.
Чем больше целей, тем сложнее отслеживать прогресс. Если «хотелок» много, удобнее вести несколько ЛФП. - Примите факт, что вы живете в обществе потребления и измените свои привычки.
Не обязательно менять смартфон, как только вышла новая модель. Зачем третья плазма, если в квартире живет 2 человека. Необязательно ехать в отпуск в пик сезона, если можно отдохнуть в том же отеле на 2 недели позже с 50% скидкой. Откажитесь от чашки кофе, пирожного, перекура или похода в кино за компанию. (Но если очень хочется, купите, съешьте и сходите: комфорт — в меру! — тоже важен). - Возьмите на себя ответственность за свои финансы в будущем.
Не надейтесь на государство, пенсионный фонд или страховую компанию. Если вы поймете, что достижение многих финансовой цели зависит в основном от вас, станет гораздо легче придерживаться выбранной стратегии.
Пример составления личного финансового плана
Менеджер среднего звена Евгений Маслов получает заработную плату 85 000 рублей и ежеквартальную премию 60 000 рублей. Ему 37 лет. У него есть квартира, купленная в ипотеку за 3 млн рублей. До конца выплат осталось 7, а не 10 лет, так как Евгений вносит сумму больше, чем положено по графику. Текущий долг по ипотеке — 885 000 рублей.
Также у Евгения есть сбережения в размере 600 000 рублей, которые он держит на накопительной карте под 5% годовых. Это финансовая подушка безопасности на случай внезапного увольнения или болезни. У него на иждивении супруга, которая не работает, и годовалый ребенок. Евгений решил разработать личный финансовый план.
Определение цели
У Евгения сейчас две финансовые цели:
- Накопить на образование сына 3 млн рублей через 17 лет. Ежемесячно надо откладывать 3 млн : (17 * 12) = 14 706 рублей.
- Купить через 4 года автомобиль за 1 млн рублей. Ежемесячный взнос 1 млн : (4 * 12) = 20 833 рубля.
Первая цель долгосрочная, вторая — среднесрочная, но Евгений решил их объединить в один финансовый план, так ему удобнее.
На реализацию обеих целей Евгению потребуется ежемесячно откладывать 35 539 рублей.
Ведение бюджета
Семья Евгения уже 3 года ведет семейный бюджет, поэтому все данные о доходах и расходах известны.
| Доходы | Сумма | Расходы | Сумма |
|---|---|---|---|
| Заработная плата Евгения | 85 000 | Питание, коммунальные услуги и другие ежемесячные траты | 35 000 |
| Ежеквартальная премия в пересчете на месяц | 20 000 | Расходы на ипотеку с выплатой платежа с опережением графика | 25 000 |
| Доходы от размещения подушки безопасности в 600 тысяч рублей на накопительной карте с начислением остатка 5% | 2 500 | Расходы на развлечения, кино, платные подписки и другие необязательные цели | 10 000 |
| Итого | 107 500 | Итого | 70 000 |
Свободный остаток – 37 500 рублей в месяц. Даже без каких-либо перемен в жизни семьи, Евгению удастся достичь поставленных целей.
Инвестирование
Как финансово грамотный человек, Евгений решил учесть влияние инфляции и другие возможные риски:
- премию могут не выплатить;
- зарплату могут снизить;
- банк может изменить процентную ставку на остаток средств на карте;
- форс-мажоры – болезни, сокращение штата и другие глобальные катаклизмы.
Поэтому Евгений принимает решение выходить на фондовую биржу, чтобы сохранить и приумножить капитал, а также воспользоваться правилом сложного процента. Для инвестирования он открывает индивидуальный инвестиционный счет, чтобы получить право на вычет из своего подоходного налога, который удерживает работодатель. Так Евгений реализует право на инвестиционный вычет в размере 52 000 рублей в год. Эти деньги он также будет направлять на инвестирование.
У Евгения 4 варианта развития событий:
- Четкое следование плану. Обе цели будут достигнуты раньше намеченного срока. Можно ставить новую цель или скорректировать текущую: купить более дорогой автомобиль или оплатить обучение сына за рубежом.
- Улучшение финансовой ситуации. Возможно два пути – досрочное погашение ипотеки или увеличение инвестиционного портфеля, в любом случае достичь цели получится раньше намеченного срока.
- Незначительное ухудшение финансового положения. Цель будет достигнута вовремя или позже намеченного срока.
- Отказ от плана и расходование всего накопленного капитала. Цель не достигнута, план провален.
В трех случаях из четырех – результат Евгения положительный. Значит, вероятность исполнения задуманного – 75%.
Резюме
Не обязательно с первого раза прорабатывать слишком подробный план или ставить цели на 20-30 лет. Начните с постановки 2-3 среднесрочных финансовых задач, которых хотите достичь в ближайшее время. Это может быть избавление от долгов или накопление финансовой подушки. Попробуйте увязать цели с вашим текущим финансовым положением. Отыщите резервы в своем бюджете и запишите все способы, которые помогут в реализации первых задач.
Все финансовые цели можно внести в MoneyKeeper. Сервис поможет отслеживать сколько осталось до их достижения, и на каком этапе вы находитесь в текущий момент. Функционал доступен пользователям как в мобильном приложении, так и в десктопной версии.